연금저축·IRP, 지금 안 넣으면 세액공제 못 받습니다

“연말에 한꺼번에 넣으면 되지 않나요?”

아니요. 세액공제는 먼저 준비하는 사람이 더 챙깁니다.

연금저축과 IRP(개인형 퇴직연금)는 대표적인 절세 상품입니다.
하지만 “연말에 몰아서 넣는 게 효율적이다”라고 생각하면, 오히려 손해일 수 있어요.

✅ 왜 지금 넣어야 할까?

세액공제 한도는 연 700만 원
- 연금저축: 400만 원까지
- IRP: 추가로 300만 원까지
- 총합 최대 700만 원 납입 시, 세액공제 최대 115.5만 원까지 가능
소득 구간에 따라 공제율이 다름
- 연소득 5,500만 원 이하: 16.5%
- 연소득 초과 시: 13.2%
연말에 몰아서 넣으면?
- 납입 한도가 모자라서 아깝게 놓치거나
- 분할 납입보다 수익률이 낮을 수 있음

✅ 실제 세액공제 예시

김OO님, 총 급여 4,500만 원
연금저축 300만 원 납입 → 49.5만 원 세액공제
IRP 300만 원 납입 → 49.5만 원 세액공제
합계 99만 원 절세 가능

✅ 지금부터 매달 분할 납입하면
→ 부담도 덜고, 절세 효과는 동일합니다.

✅ 연금저축 vs IRP, 뭐가 다르죠?

항목	연금저축	IRP
가입 대상	누구나	소득 있는 자 (근로자, 사업자 등)
세액공제 한도	400만 원	300만 원 (연금저축과 합산 최대 700만)
중도 인출 가능 여부	일부 가능 (단, 요건 충족 시)	원칙적으로 어려움
퇴직금 수령 여부	해당 없음	퇴직금 포함 가능

✅ 연말정산 전에 꼭 기억하세요

월별로 나눠서 납입: 부담은 줄이고, 절세는 그대로
소득 구간 확인 후 공제율 계산
중도 해지 시 패널티도 체크 (세금 추징)

💬 마무리 한 마디

연금저축과 IRP는 단순한 노후 준비 수단이 아닙니다.
지금부터 차곡차곡 쌓으면, 미래도 챙기고 절세도 됩니다.

돈이 나가는 게 아니라, 미래를 위한 ‘투자’입니다.

By. 머니레시피 (MONEY RECIPE)

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